Что нужно сделать, если у вас временно нет средств на оплату ипотеки.
Ипотеку обычно оформляют на несколько лет, за которые в жизни могут произойти непредвиденные события, в том числе болезнь или потеря работы.
Травма, изменение состава семьи, сокращение — есть множество причин, по которым заёмщик может оказаться неспособен обслуживать кредит. Главное — вовремя взять себя в руки и начать общение с банком. Это следует сделать, даже если вы уверены, что скоро ситуация стабилизируется.
Возможные последствия
Помните, что если вы купили квартиру с привлечением ипотечных средств, то она находится в залоге у банка до полного погашения кредита.
Неплатежи по ипотеке грозят, как минимум, испорченной кредитной историей, которая в будущем, вероятно, осложнит получение займов, а в некоторых случаях вызовет вопросы при устройстве на работу. Также при нарушении условий договора банк имеет право потребовать возврата кредита и процентов, а если это не будет исполнено, то возможен судебный иск и процедура принудительной реализации объекта.
Итак, невыплаты приводят к тому, что банк начинает начислять пени и штрафы, а затем обращается в суд, требуя погашения долга за счёт продажи квартиры. Есть ли у заёмщика другое жильё, значения не имеет.
Пока долг не составил 5 % от общей стоимости ипотеки, подать в суд кредитор не может. На практике принудительная реализация квартиры случается нечасто. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах. Процедура выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос без участия суда, третий месяц — банк готовит иск в суд и подаёт его. Пару месяцев ожидания судебного заседания. Таким образом, обратить взыскание на жильё возможно и через полгода, но надо понимать, что проблемы всегда начинаются с первой просрочки.
Перечислим несколько вариантов решения проблемы
Страховка
Изучите договор, который вы заключали со страховой компанией. Как правило, потеря работоспособности входит в список покрываемых страховкой рисков. Вам нужно будет предоставить страховщику доказательства, подтверждающие источник финансовых проблем.
Реструктуризация
Банк заинтересован в мирном урегулировании ситуации не меньше вас, потому что в противном случае он понесёт издержки. Иногда кредитор предлагает произвести реструктуризацию долга, а также может предоставить отсрочку платежей. В общем, если вы не хотите остаться без квартиры, вступайте в диалог с банком.
Рефинансирование
Суть этой программы в переводе ипотеки в другой банк, где условия кредитования выгоднее. Например, другой банк может предложить вам более низкую ставку по ипотеке. Однако сначала взвесьте все плюсы и минусы перехода. Посчитайте, сколько будет стоить переоформление и сколько вы в итоге выиграете.
Как правило, клиент оформляет ставку, как минимум, на 1,5–2 процентных пункта ниже, чем по действующему кредиту. Такая разница обычно позволяет за 6–12 месяцев покрыть все расходы, возникающие при рефинансировании. Одно из основных требований к заёмщику по данной программе — отсутствие просроченной задолженности. К реструктуризации обращаются, как правило, когда проблемы уже наступили. Рефинансирование, напротив, делают тогда, когда заёмщик просто хочет снизить финансовую нагрузку. При обращении клиента за рефинансированием новый банк-кредитор проводит оценку финансового положения заёмщика.
Продажа квартиры
Обычно продажа квартиры — крайняя мера при финансовых проблемах. Но это лучше, чем расставание с жильём по решению суда, ведь вы сможете реализовать недвижимость по рыночной стоимости. Этот вариант тоже нужно согласовывать с банком. Выбрав этот путь, вы не только погасите долги, но и, скорее всего, получите прибыль.
