На сегодняшний день широко распространена практика, согласно которой страхование жизни и здоровья на период действия кредита является навязыванием услуг, что запрещено законодательно. Однако при оформлении кредита банки, помимо основного кредитного договора, все равно пытаются подписать с заемщиком и договор страхования. Не секрет, что предлагаемые банками кредитные продукты с разумной процентной ставкой предполагают обязательное наличие страховки.
Целью страхования кредитных обязательств является минимизация рисков образования задолженности по кредиту. Таким образов, у банков появляется возможность в случае появления задолженности компенсировать убытки путем погашения долгов за счет страховки.
Однако на практике страховые компании, участвующие в системе кредитного страхования, являются партнерами банков. От количества заключенных через определенный банк договоров страхования и объема прибыли от них зависит и прибыль банка. В результате банк, как никто другой, заинтересован в заключении данных договоров.
В теории видеть лишь негативную сторону страхования кредита для заемщика – не совсем верно. Статистика показывает, что в настоящее время возникает все больше и больше просрочек по кредитам. Это связано с:
- ухудшением материального положения граждан;
- отсутствием достаточного количества рабочих мест;
- утратой трудоспособности и многими причинами.
При таких обстоятельствах за счет страховой выплаты возможно частичное или полное погашение кредитного долга, что является несомненным плюсом. Однако используется данный метод крайне редко, в единичных случаях.
- в течение 14 дней с момента получения нецелевого кредита;
- в течение 30 дней после получения целевого.
Но для того чтобы отказаться от страховки, необходимо в указанные сроки погасить кредит целиком и проценты, которые «набежали» за это время.
Это означает, что договор страхования прекратит свое действие в случае прекращения кредитного договора.
Можно ли отказаться от страховки, не возвращая всю сумму кредита?
Стоит обратить внимание на так называемый «период охлаждения», установленный Центробанком в 2016 году. Он означает, что, если клиент в течение пяти дней с момента заключения договора страхования откажется от него, то заемщику возвращается сумма, уплаченная им по страховке в следующих объемах:
- 100% суммы, если договор не вступил в действие;
- вся сумма, за вычетом той, которая рассчитана и уплачена за дни действия данного договора.
Для отказа от страхования и возврата уплаченной суммы необходимо обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением, приложив установленный банком (страховой компанией) перечень документов. При этом отказ в приеме документов незаконен.
После рассмотрения указанного заявления страховая компания должна вернуть денежные средства в течение 10 дней с момента подачи заявления.
«Период охлаждения» на усмотрение банка может быть увеличен, а также могут применяться более лояльные условия для клиентов. Например, в некоторых банках данный срок составляет 14 дней с момента подписания договора.
Важно:Какими бы ни были правила отдельно взятого банка или страховой компании, необходимо помнить, что на отказ от страховки всегда имеется 5 дней.
Однако стоит обратить внимание, что, если в договоре предусмотрено положение о возможности применения повышенной процентной ставки по кредиту по причине отказа заемщика от страхового договора, то банк пересчитает обязательные кредитные платежи с учетом применения данной повышенной ставки. Поэтому перед подписанием кредитного договора, а также договора страхования необходимо их внимательно изучить. В частности – пункты, касающиеся ставки и возможных причин ее повышения, а также использования дополнительных услуг.
Если в договоре имеются пункты о повышении процентной ставки после отказа от страховки, то следует пересчитать сумму кредита и затраты на страховые взносы за весь оставшийся период.
